Центробанк РФ намерен остановить рост ставок по вкладам граждан в коммерческих банках. О планах регулятора по борьбе с ростом ставок по вкладам (и как следствие - по кредитам) вчера заявил первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев в интервью ИА «ИНТЕРФАКС»: «Если Центральный банк снижает ставку рефинансирования и все остальные свои процентные ставки, это является основанием для того, чтобы банки вели умеренную депозитную и кредитную политику, - заявил он. - Тем банкам, которые сейчас задирают процентную ставку по вкладам, будет трудно снижать ставки по кредитам. Это создает проблемы с точки зрения возвратности займов. Мы должны оставить за собой возможность реагировать на такого рода поведение». Также Улюкаев заявил, что коммерческие банки должны следовать примеру Сбербанка, недавно снизившего ставки по вкладам на 0,5-1%.
Особое внимание ЦБ будут привлекать банки, у которых значительная доля пассивов приходится на депозиты со ставкой выше 18%. Регулятор объясняет это тем, что у таких кредитных учреждений могут возникнуть проблемы, ведь его процентные расходы превысят процентные доходы. Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) просило ЦБ обратить внимание на банки, принимающие вклады под 17% годовых и выше сроком от года в пределах 700 тысяч рублей (то есть суммы, подлежащей 100-процентной компенсации АСВ в случае банкротства банка). Причем наиболее пристально регулятор будет следить за небольшими банками, в которых в июне ставки до вкладам достигали 20-21% годовых. ЦБ уже рекомендовал почти 10 из них снизить ставки.
Любопытно, что полученным осенью прошлого года правом прямого ограничения завышенных ставок по вкладам граждан ЦБ ограничиваться не намерен. Ради снижения ставок по депозитам и кредитам он готов ограничивать банкам доступ к финансированию в ЦБ (беззалоговые кредиты и займы под залог, операции репо). Осенью и зимой такой механизм воздействия применялся к банкам, не соблюдавшим рекомендации Банка России по размеру валютной позиции и иностранных активов. Новые инструменты давления на банки понадобились, потому что возможность прямого ограничения ставок по депозитам применима далеко не всегда и к тому же рискованна.
Крупные банки, повышавшие ставки по депозитам, сочли действия ЦБ нерыночным способом давления. Однако с наибольшими проблемами, скорее всего, столкнуться региональных банки из ТОП-500. У большинства из них в кредитном портфеле имеются крупные долгосрочные займы, в то время как вклады населения остаются для них едва ли не единственным реальным источником фондирования. При этом госбанки и крупнейшие федеральные банки явно выигрывают в глазах большей части населения в плане надежности. Поэтому до сих пор для «регионалов» единственной возможностью привлечения вкладчиков оставался уровень процентных ставок, традиционно более высоких. Снижение ставки рефинансирования с 13% до 11,5% уже осложнило жизнь «регионалам» за счет снижения порога налогообложения доходов с банковских вкладов физлиц. Сейчас он определяется по формуле «ставка рефинансирования + 5%». Таким образом, после снижения ставки под налогообложение попадают вклады со ставкой свыше 16,5% годовых, а на их долю приходится существенная доля депозитов в ряде региональных банков. Кроме того, эксперты отмечают, что стоимость привлечения ресурсов - не единственный фактор, определяющий стоимость их размещения заемщикам. Поскольку длинных ресурсов у банков все равно нет, снижение ставок, скорее всего, будет лишь номинальным, и дополнится различными бонусами и подарками для вкладчиков. С учетом этого большинство участников рынка заметного снижения ставок по кредитам не ожидают.
По материалам газет «Коммерсантъ» и «Ведомости».
