На этой неделе стало известно, что некоторые банки, желая поощрить надежных заемщиков, предлагают им более выгодные условия кредитования. Это могут быть как меньшие проценты, так и меньший объем первоначального взноса. В условиях замедленного роста кредитования каждый надежный заемщик «на вес золота».
Сегодня, 18 апреля 2014 года, стало известно, что ОАО АКБ «Инвестторгбанк» снижает ставку на 4-5% годовых (до 20% при ссуде в 500 тысяч рублей на 3 года) на кредиты для тех заемщиков, которые в течение последних двух лет погасили заем в банке и не более двух раз задерживали платеж до 4 дней. В ОАО «Банк Москвы» «правильным» клиентам позволяют сэкономить на первоначальном взносе по ипотеке. Вместо 30% такие заемщики вносят только 20%. А в ОАО «МДМ Банк» клиентам обещают снизить ставку на 2% по потребкредиту при наличии 2 закрытых займов без просрочек (более 30 дней) на сумму не менее 80% от той, которую клиент запрашивает сейчас.
Из поведения банков видно, что теперь, прежде чем одобрить кредит, потенциального заемщика пристально рассматривают, в том числе исследуют его кредитную историю. Это подтверждается статистикой бюро кредитных историй, которые фиксируют расширение баз данных заемщиков и увеличение использования этих баз банками. Так, в 2012 году Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) обрабатывало 7-8 млн. запросов в месяц, в 2013 году - 12-13 млн. запросов. После проверке по кредитной истории половине заемщиков отказывают из-за имеющихся просрочек платежей, а также из-за уже имеющихся кредитов. Завышать ставки для ненадежных клиентов банки больше не могут. Остальные заявители проверяются более детально, в том числе через скоринг. При этом и скоринговые модели стали более широкими. Раньше использовались данные о числе просрочек более 90 дней за 2 года, количестве текущих просрочек и количество заявок на кредит за последние 90 дней. Теперь к модели прибавили данные о запросах за последние 30 дней, числе полученных кредитов за последние полгода и так далее.
При такой требовательности банки, тем не менее, не слишком положительно относятся к клиентам без кредитных историй. С одной стороны, это клиент без просрочки, с другой стороны - «кот в мешке». Так что отсутствие кредитной истории, это не минус, но и не плюс. На большой кредит и маленькие ставки клиент может не рассчитывать. Однако отсутствие кредитной истории - это много лучше, чем наличие плохой кредитной истории, которую, впрочем, можно исправить. Наличие проблемного кредита в прошлом клиент может перекрыть одним-двумя положительными более поздними займами. Кроме того, на сложные кредиты кризисных времен 2008-2009 годов банки обычно не обращают внимание. Необходимость следить за собственной кредитной историей, чтобы в будущем не получить отказ в кредите, привела к тому, что вместе с банкирами, чаще за кредитной историей стали обращаться и сами клиенты, сообщает газета «Ведомости». Это видно из статистики НБКИ. В 2011 году запросов было 36 тысяч, в 2013 году - 400 тысяч, притом, что бесплатно выписку можно получить только один раз в год.
Анастасия Гостищева.
