10 ноября Министерство финансов РФ опубликовало проекта закона «О потребительском кредите», который обяжет банки уведомлять должников о просрочке в письменном виде и запретит взимать комиссии за досрочное погашение. Но эксперты опасаются, что это приведет к росту ставок и ужесточению требований к заемщикам.
10 ноября 2010 года возглавляемое Алексеем Кудриным (на фото) Министерство финансов РФ опубликовало очередную версию законопроекта «О потребительском кредите», который разрабатывается с 2004 года. В настоящее время уже начата процедура согласования проекта с другими ведомствами, после чего Минфин планирует направить документ на рассмотрение правительства РФ. Новый закон направлен на установление более жестких правил взаимоотношений между банками и их заемщиками-физлицами. Пока банковская розница регулируется в основном Гражданским кодексом РФ и ФЗ «О защите прав потребителей». Это уже неоднократно приводило к вмешательству в банковские дела Роспотребнадзора. В итоге контролирующие органы обязали банки раскрывать реальную эффективную ставку по кредитам, ужесточили требования к банковской рекламе и ввели запрет на изменение ставок по кредитам в одностороннем порядке.
Наибольшими изменениями новый закон грозит рынку экспресс-кредитования. Этот сегмент банковского бизнеса является самым доходным для кредитных учреждений, несмотря на высокий уровень просрочки (ставки по таким кредитам составляют 30-70%, просрочка в отдельных банках доходит до 30% от общего объема экспресс-кредитов). Одним из наиболее важных положений проекта закона «О потребительском кредите» является обязательное требование уведомлять заемщиков о возникшей просроченной задолженности не позднее одной недели с момента ее появления и только письмом с уведомлением, сообщает газета «Коммерсантъ». Также банкам будет запрещена рассылка банковских карт в случае, когда невозможно точно установить личность конечного получателя - мало ли кто мог получить карту вместо того человека, которому она была отправлена.
В законе также указано, что процентная ставка по кредиту в течение срока действия договора должна оставаться неизменной, а если договор предусматривает возможность ее изменения, то об этом банк должен уведомить заемщика за месяц до вступления новой ставки в силу. Кроме того, закон прямо запрещает введение дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита.
Для банкиров все эти нововведения грозят серьезным ущербом. К примеру, такой метод работы с заемщиками, как рассылка писем с уведомлением, розничные банки не используют, ссылаясь на большое количество клиентов и высокую стоимость заказных писем (около 30 рублей за 1 письмо). Однако эксперты указывают на то, что банки нередко специально не оповещают своевременно заемщика о наличии у него просрочки, чтобы получить дополнительный доход за счет штрафов и пеней.
Сами банкиры не исключают, что кредитные учреждения быстро найдут обходные пути для решения возникших проблем, в частности, будут вписывать в договоры с физлицами формально «постоянную» процентную ставку как «плавающую», сообщает газета «RBCdaily». Это позволит им избежать пункта закона, запрещающего менять ставки в течение срока действия договора. Тем не менее, в случае принятия закона в его нынешнем виде розничные банки не только недополучат заметную долю прибыли, компенсируя это повышением ставок, но и будут вынуждены сокращать объемы кредитования, ужесточая требования к заемщикам, чтобы сразу отсечь всех «неблагонадежных» с точки зрения возврата займа. Рассылка банковских карт почтой - также довольно крупный и доходный сегмент бизнеса некоторых кредитных учреждений, в то время как предложенное Минфином ограничение может привести к сокращению его в разы.
