Банки. Региональные банки столкнулись с серьезными трудностями в своей работе. Причем они являются в большей степени результатом не кризиса ликвидности, а недостаточно взвешенной финансовой политики, неудачных PR-решений, несогласованности позиции банкиров и чисто технических проблем. Теперь эти «неудачные решения» могут негативно сказаться на всей экономике региона.
На региональном уровне, в том числе в Самаре и Тольятти, кризис в немалой степени подстегнула политика самих банков. Большинство из них с лета 2008 года вслед за федеральными коллегами ужесточали свои требования к заемщикам, повышали ставки, сворачивали свои кредитные программы, а в сентябре и первой половине октября многие и вовсе прекратили кредитные операции за исключением отдельных небольших займов наиболее крупным клиентам. Результат этого был троякий - во-первых, вскоре после остановки кредитования последовал отток вкладов региональных предпринимателей, которые в отсутствие кредитных ресурсов начали изымать из банков и вкладывать в свой бизнес собственные средства. Хотя такие досрочные погашения вкладов практически во всех банках были единичными, сумма каждого из них достигала нескольких десятков миллионов рублей, что оказалось для банков довольно чувствительно.
Во-вторых, остановка кредитных программ сразу же негативно сказалась практически на всех отраслях. Отказ подавляющего большинства банков от ипотечного кредитования привел к резкому падению спроса на жилье и, как следствие, к спаду в строительной отрасли, отказу застройщиков от многих своих проектов, снижению производства стройматериалов. Параллельно банки либо полностью отказались от кредитования застройщиков, либо резко подняли ставки. Президент Ассоциации строителей России (АСР) Николай Кошман на пресс-конференции 16 октября 2008 года заявил, что особое беспокойство строителей вызывают банки, которые подняли процентные ставки по кредитам с 8% до 28%. «Компании оказались в очень трудном положении, у них появились огромные объемы незавершенного строительства, что, в свою очередь, может привести к новой волне обманутых дольщиков и банкротству строительных компаний, а банки не получат возвраты по кредитам», - заявил Кошман. В Самаре от реализации ряда проектов отказалась группа компаний «Союз», ГК «Эл-Траст» перенесла на 1,5 года сроки реализации проекта «Город мира», а ГК RBE, по словам источника в группе, из-за дефицита кредитных ресурсов оказалась на грани банкротства. Уже сейчас строительные компании и их поставщики начинают активно сокращать кадры. К примеру, увольнения уже начались на ЗАО «Жигулевские стройматериалы», одном из крупнейших региональных поставщиков. Резкое сокращение и удорожание автокредитования и кредитования лизинговых компаний привело к падению спроса сначала на легковые, а потом и на грузовые автомобили, вызвав сокращение смен и даже остановки конвейеров всех крупных отечественных автопроизводителей - ВАЗа, ГАЗа, КамАЗа и других. В перспективе им также придется пойти на сокращение кадров. Примечательно, что последствия этого уже в ближайшие несколько месяцев дадут обратный отрицательный эффект для самих банкиров. Масса сокращенных сотрудников из строительных, транспортных, сельскохозяйственных компаний, промышленных предприятий, финансовых структур и т.д. изымут свои отложенные в банках на черный день средства (если еще не успели этого сделать), а главное, вряд ли станут своевременно и в полном объеме погашать ранее взятые кредиты. Можно предположить, что «дно» этих неплатежей придется на весну 2009 года. А параллельно в связи с сокращением производства будут снижаться и обороты по счетам предприятий, по их зарплатным картам и так далее.
В-третьих, сами банкиры в большинстве своем всячески старались дать понять, что кризиса нет, подчеркивая это в каждом своем выступлении. На фоне прекращения кредитования эти выступления особого успеха не имели. Один из самарских PR-технологов шутливо охарактеризовал такую политику следующим образом: «Представьте, что вы заходите в винно-водочный отдел, видите абсолютно пустые полки и в ответ на робкий вопрос «А водка есть?» слышите в ответ на фоне этих пустых полок, что водочного кризиса в России нет, магазин уже предпринял все необходимые антикризисные меры и водки в нем завались». Результатом этого стала быстрорастущая нервозность населения, которое уже в первой половине сентября начало все активнее изымать свои средства из коммерческих банков.
Самарские банки в этом плане действовали более предусмотрительно, а главное, предприняли меры против возможной вспышки паники. Например, до кризиса во всех банках действовала практика сообщать заранее - обычно за 1 день - о досрочном снятии крупной суммы, чтобы банк инкассировал в нужное отделение дополнительное количество наличности. Когда ситуация начала обостряться, большинство «самарцев» либо в несколько раз увеличили сумму, требующую предварительного заказа, либо вовсе отменили это правило. Как рассказала сотрудница одного из самарских банков, в ее организации руководство распорядилось безоговорочно и немедленно выдавать любому вкладчику любую сумму вклада, а также увеличить в несколько раз заказ наличных средств в отделения банка. Кроме того, «самарцы» более жестко мониторили состояние банкоматов. «Когда съем начал расти, нам дали распоряжение набить банкоматы «под завязку» и тщательно следить за банкоматами с наибольшей проходимостью, чтобы не допустить ни малейшего перебоя в их работе», - сообщили еще в одном банке. Тут, конечно, не обходилось и без курьезов, когда сотрудники банка «зарядили» расположенный на территории режимного предприятия банкомат таким количеством наличности, что в нормальных условиях его хватило бы на 2 года работы. В результате самарским банкирам удалось минимизировать отток вкладчиков, а в некоторых самарских банках приток средств физлиц в сентябре-первой половине октября превысил отток. В нескольких самарских банках сотрудники вспоминают многочисленные ситуации, когда вкладчики, убедившись, что банк готов «сию секунду» полностью вернуть вклад, уходили, не забирая деньги.
В Тольятти ситуация сложилась несколько иначе. О проблемах некоторых тольяттинских банков стало известно еще 8 октября. Как сообщили несколько источников в банковских кругах, массированный съем средств с пластиковых карт тольяттинских кредитных учреждений привел к остановке банкоматов. Судя по всему, не все «тольяттинцы» смогли обеспечить должную «зарядку» банкоматов наличными средствами, особенно на фоне начавшейся выплаты зарплаты на крупных предприятиях Тольятти (АвтоВАЗ, «ТольяттиАзот»). Результатом этого на фоне сообщений СМИ о проблемах некоторых федеральных банков (петербургский ипотечный банк «КИТ Финанс», московские Связь-банк, «Российский капитал» и «Глобэкс») стало быстрое распространение по городу слухов о неплатежеспособности банков. Последовавшее за этим массовое досрочное закрытие вкладов в тольяттинских банках еще больше усугубило ситуацию. Тем более что положение банков в этом городе усугубило не только большая доля вкладов физлиц в общем объеме пассивов и значительный объем долгосрочных ресурсов, но и географическая локализация их бизнеса. Банки, контролировавшие тольяттинский рынок и привлекавшие там большую часть своих ресурсов, оказались в гораздо более сложном положении, чем самарские банки, многие из которых располагают разветвленной филиальной сетью.
На прошлой неделе один из основных розничных игроков тольяттинского рынка - ООО «ПотенциалБанк » - ввел ограничение на досрочное изъятие вклада. Такое ограничение в банке объясняют чересчур большим количеством граждан, желающих забрать свои вклады. По информации источников, к аналогичным мерам готовы прибегнуть и другие тольяттинские розничные банки. Параллельно некоторые тольяттинские банки начали вводить ограничения на выдачу наличных в своих банкоматах по картам других банков и даже отказываться принимать их, так как не уверены в том, что эти средства будут впоследствии компенсированы банками-эмитентами карт. Успокоению обеспокоенных клиентов это, естественно, никак не способствует.
При этом большинство банкиров даже к концу сентября, судя по всему, не вполне отдавали себе отчет о масштабах проблемы. Так, 26 сентября, через несколько дней после того, как остановил проведение платежей ЗАО КБ «Юнитбанк» (г. Самара), президент ОАО КБ «Солидарность» (г. Самара) Олег Синицын попытался организовать встречу руководителей региональных банков. Предполагалось, что на этой встрече будет выработана некая политика совместного противостояния кризису. Однако руководители крупных тольяттинских банков - ОАО «Национальный торговый банк» (НТБ, г. Тольятти), ОАО «Банк «АВБ» («АвтоВАЗбанк», г. Тольятти) и ЗАО КБ «ФИА-Банк» (г. Тольятти) - на этой встрече не появились. Из «тольяттинцев» в Самару приехали только председатель правления ЗАО АКБ «Тольяттихимбанк» (ТХБ) Александр Попов и предправления ПотенциалБанка Татьяна Перемышлина. Из руководителей крупнейших самарских банков на встрече были только трое - сам Олег Синицын, и. о. предправления ООО «Русфинанс Банк» (г. Самара) Дмитрий Шадрин, и. о. предправления ОАО «Волга-Кредит» банк (ВКБ, г. Самара) Татьяна Ерилкина. Президент ОАО «Первый объединенный банк» (Первобанк, г. Самара) Олег Багаев, предправления ЗАО АКБ «Газбанк» (г. Самара) Александр Бондаренко и «тольяттинцы» на встречу не приехали, сославшись на занятость. Такие данные приводит газета «Хронограф». Причем, как утверждают источники, один из «занятых» руководителей заявил своим сотрудникам, что «не собирается делать пиар Синицыну».
Впрочем, как заметил один из самарских банкиров, в такой ситуации «достаточно прочное положение банка позволяет за счет продолжения выдачи кредитов легко перехватить клиентуру у менее ликвидных коллег». В результате рынок межбанковского кредитования, позволяющий привлекать банку средства у коллег, остался в том же состоянии, что и в середине сентября. «На рынке МБК в области сейчас заметны только «Солидарность», «Волга-Кредит», «Волго-Камский» и Тольяттихимбанк, да и то в небольших объемах, - сообщил один из экспертов. Примечательно, что коммерческие банки, в которых размещаются временно свободные средства бюджета - Первобанк и Газбанк - на рынке МБК практически незаметны еще с середины сентября. Уточнить, каков в настоящее время объем средств облбюджета в этих банках, не удалось. Какие меры намерено предпринять для стабилизации ситуации правительство Самарской области, также неясно - областной минфин на прошлой неделе от комментариев воздержался. Примечательно, что большинство филиалов инорегиональных банков (даже с долей государственного капитала) также продолжает действовать по принципу «каждый сам на себя». Более того, как утверждают источники $, руководители некоторых из них получили распоряжение «присматривать интересные активы».
