БАНКИ. По данным опроса, проведенного консалтинговой фирмой Gartner, потребители теперь в пять раз чаще готовы сменить банк из-за скрытых комиссий, нежели из-за проблем с защитой. Один из шести взрослых потребителей в США – примерно 28 млн. человек – признал, что неожиданное снятие комиссий может больше обеспокоить или рассердить, чем «заимствование» средств с их счета преступником.
Опрос также выявил, что 1 из 4 взрослых американцев – приблизительно 42 млн. человек – пострадал от штрафов за овердрафт за последние 12 месяцев. Консультант Gartner в банковской сфере Авайва Лайтан (Avivah Litan) заявила: «Удивительно, что (некоторые потребители) больше беспокоятся о комиссиях, чем о мошенниках. Банки столько беспокоятся о безопасности и защите счетов, тратят столько средств на то, чтобы обратить внимание клиентов на это… а люди на самом деле беспокоятся лишь о комиссиях».
Она добавила, что поражена таким частым взиманием комиссий за овердрафт, что выявилось в результате проведенного ею опроса. «25% - это гораздо больше, чем я ожидала, - признала она. Что также удивительно: клиент способствует накоплению этих комиссий. – Когда один из четырех клиентов покидает банк из-за чрезмерных комиссий, тогда это влечет за собой огромные расходы на клиентское обслуживание. Должно быть, они хорошо зарабатывают на повышенных комиссиях».
Комиссии за овердрафт недавно привлекли внимание Конгресса. Кэролин Мелоуни (Carolyn Maloney) протолкнула закон, согласно которому банкам придется уведомлять клиентов перед взиманием комиссий за овердрафт, также как и о комиссиях, взимаемых в банкоматах при снятии наличных. В то же самое время Center for Responsible Lending опубликовал доклад с сообщением о том, что банки получают $17,5 млрд. ежегодно в комиссиях за овердрафт.
В век жесткой конкуренции и бесплатных расчетных счетов штрафные комиссии стали гораздо более важным источником дохода для банков. Около половины доходов банки теперь получают благодаря комиссиям – что выше прибыли от кредитных карт, ипотечных кредитов и остального процентного дохода – по данным исследовательской компании R.K. Hammer. Ежегодно банки получают около $32 млрд. в различных комиссиях, по большей части за овердрафт или то, что ранее было известно как «комиссия за чек без покрытия» (“bounced check fee”), по данным SNL Financial.
Раньше эти комиссии взимались в основном с потребителей, выписывающих чек, с превышением баланса расчетного счета. Но так как потребители чаще пользуются дебетовыми картами, привязанными к расчетным счетам, то шансы на превышение лимита очень сильно возросли. Потребители, совершая покупки по дебетовым картам или снимая деньги в банкоматах, могут теперь запросто залезть в долги. На самом деле, по данным Center for Responsible Lending, большинство штрафов за «чек без покрытия» («bounced check») теперь взимаются после совершения дебетовых покупок или иных электронных транзакций.
Банковская индустрия давно утверждала, что комиссии за овердрафт приносят потребителям пользу, предоставляя им возможность время от времени тратить те деньги, которых у них нет. Банки утверждают, что courtesy overdraft protection также не дает потребителям, выписывающим непокрытые чеки, иметь дело с комиссиями со стороны ритейлеров.
Но при этом индустрия перекладывает на потребителя необходимость проявлять ответственность по отношению к тому, что происходит на его счете.
«Главное – то, что потребителям лучше знать, каков их реальный баланс – только они знают, какие чеки они выписывают, какие автоматизированные платежи авторизуют и какие транзакции по дебетовым картам они одобряют, - утверждает Несса Феддис (Nessa Feddis), представитель Американской Банковской Ассоциации (American Bankers Association). – Проще говоря, потребители контролируют свои финансы и могут избежать комиссий за овердрафт».
Многие из участников опроса Gartner так не считают. Они полагают, что в двух третях случаев комиссии за овердрафт несправедливы. Около 40% выплачивающих такие комиссии сообщили, что их балансы стали минусовыми из-за того, что банки не успевали зачислять внесенные на депозит средства.
Противоречия по поводу процедуры размещения чекового депозита появились с принятием Check 21, нового банковского закона, вступившего в силу в 2004 году. Закон позволяет банкам осуществлять электронный клиринг чеков, и не требует от них отправки аннулированных чеков в исходный банк. При этом Check 21 означает, что банки могут списывать средства со счетов потребителей практически мгновенно после обналичивания чека, у них все же есть пять дней, чтобы зачислить средства на счет потребителя после внесения депозита. Многие потребители считают, что такое опоздание является причиной снятия комиссий за овердрафт.
Около 20% респондентов ответили, что банк снял комиссию по ошибке, а один из восьми – или 12,5% - заявили, что овердрафт стал результатом неавторизованных снятий средств с их счета.
Многие потребители также пожаловались, что банки намеренно манипулируют снятием наличных, чтобы увеличить доход от комиссий, то есть применяют практику, называемую банками «двустороннее» обналичивание чеков. Еще часть опрошенных считают, что со стороны банков непростительно взимать комиссии в размере $35 при превышении лимита лишь на несколько центов.
Банки, настаивающие на взимании больших комиссий, рискуют потерять доверие клиентов, но это еще не все, добавила Лайтан. Многие клиенты, сменившие банки, вскорости чувствуют себя в той же самой лодке.
«Потребителям и правда некуда больше податься, - пояснила она. – Они могут уйти из банка, обеспокоившись из-за комиссий… но они лишь попадают в другой банк с такой же системой комиссий. Это похоже на замкнутый круг».
Источник: Bankir.Ru.
