Политическая обстановка обязывает: в год парламентских выборов государство все-таки начнет регулировать бурно растущий рынок потребительского кредитования. Вот только главную его проблему - отсутствие внятной информации для заемщиков о цене услуги - чиновники решить почему-то не в состоянии.
Разработчики законопроекта «О потребительском кредите» споткнулись о понятие эффективной ставки по кредиту. Странно. Идея законопроекта далеко не оригинальна и очевидно скопирована с существующих западных образцов.
Дефиниция annual percentage rate (APR), той самой эффективной ставки, была, пожалуй, главной целью самого старого закона - американского Truth in Lending, принятого в мае 1968 года. как реакция на практику грабительских кредитов, очень похожих на нынешние российские. Этот закон описывает, по каким правилам должна раскрываться эффективная ставка для кредитов с конкретным сроком погашения и разного рода кредитных линий (сюда входят и кредитные карты). Чтобы объяснить, как считать APR, американцам хватило странички текста. В шестистраничном приложении калькуляция ставки разжевывается вплоть до примеров - так проще и потребителям, и регуляторам.
Англосаксонское право не всегда хорошо конвертируется в право континентальное, но в данном случае речь идет об описании правил счета, не более того. Вслед за американцами и англичанами (аналогичный Consumer Credit Act был принят в Великобритании в 1974 году). Европейский cоюз в 1998 году предписал всем своим членам принять аналогичные законы. Германия, например, дополнила им свой Гражданский кодекс пять лет назад.
Несмотря на законы о раскрытии данных, американские банки все равно загоняют данные об APR в самые дальние уголки контрактов. Нашим банкирам идти на такие ухищрения, похоже, не придется. По замыслу авторов законопроекта, им придется указывать только общую сумму, которую выплатит заемщик. Это полумера. Самое главное - она не поможет потребителю сравнивать условия разных по суммам, срокам и прочим параметрам кредитов.
Проблему могли бы решить справочные бесплатные ресурсы, помогающие заемщикам с минимальными затратами времени сопоставлять условия по типичным кредитам, предлагаемые разными банками. В Канаде, например, за это отвечает государственное Финансовое потребительское агентство: на его сайте публикуются сравнительные таблицы по группам кредитов и разным типам кредитных карт. Английское Управление по добросовестной конкуренции (учреждение, похожее на нашу антимонопольную службу) разместило на сайте калькулятор. Наша же ФАС пока публикует только список «порядочных» банков - тех, которые следуют ее рекомендациям.
Источник: деловой еженедельник «SmartMoney».
