В I полугодии 2012 года российские граждане, несмотря на опасения нового кризиса, принесли в банки почти 1 трлн. рублей, в результате чего вклады приблизились к рекордной отметке 13 трлн. рублей. По оценкам экспертов этому способствовали и повышение доходов населения, и ставок по депозитам. Стоит ли ждать дальнейшего роста ставок по вкладам? Какие нововведения готовят для банкиров и вкладчиков госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов»? Готовы ли российские банки к новому кризису, и что может сделать их надежнее? На эти и другие вопросы $ ответил заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников.
- Насколько существенным был прирост вкладов физических лиц по итогам I полугодия 2012 года (в том числе по сравнению с аналогичным периодом прошлого года)?
- Исходя из того, что объем вкладов у нас в банковской системе уже очень большой, более 12 трлн. рублей, относительные темпы роста всегда будут уменьшаться. Должно произойти что-то очень серьезное, чтобы они стали быстро расти. Поэтому мы оцениваем приток средств населения в банковскую систему, прежде всего, по абсолютным показателям. Если сравнивать прошлый год с нынешним, то этот год для банковской системы был более плодоносным. Население принесло в банки за I полугодие 962 млрд. рублей. В относительном выражении вклады увеличились на 8,1%. Для сравнения, в прошлом году вклады выросли на 730 млрд. рублей.
Если вы спросите о причинах, то, на мой взгляд, это не результат колебаний валютных курсов - к концу полугодия рубль вернулся примерно к уровню начала года. Скорее всего, рост вкладов - это в первую очередь результат увеличения доходов отдельных локальных групп населения, включая повышения зарплат бюджетников и военных. А во вторую очередь - чуть более высокие ставки по вкладам.
- И каков сейчас общий объем вкладов?
- На 1 июля общий объем вкладов составил 12,812 трлн. рублей. В этом году впервые за многие годы стали популярны депозитные сертификаты на предъявителя. И пусть пока это несколько десятков миллиардов рублей, но их уже приходится учитывать.
- Во II полугодии вы ожидаете дальнейшего роста вкладов?
- Если говорить о прогнозе, то мы придерживаемся ранее озвученного коридора, поскольку ситуация этого года на данный момент полностью соответствует нашим ожиданиям. Верхняя «планка» прогнозируемого в этом году прироста вкладов - это 2,2 трлн. рублей, то есть рост по итогам года составит 18,5%.
- Как вы оцениваете влияние кризиса в Еврозоне на политику российских банков в части привлечения средств населения? Насколько существенно дефицит ликвидности сказался на росте ставок по вкладам?
- Все, что мы видим с осени прошлого года, с моей точки зрения, и есть результат финансового неблагополучия в Европе. Лимиты закрылись, рефинансироваться сложно, так сказать, «окнами идем». Поэтому банкам ничего не остается, кроме как бороться за средства физических лиц. Если вспомнить осень прошлого года, то старт ставкам был дан крупнейшими банками, которые, видимо, первыми почувствовали дефицит ликвидности. В результате с прошлой осени мы наблюдаем почти непрерывный медленный рост ставок. Если говорить про цифры по 100 крупнейшим розничным банкам, то средние ставки по рублевым годовым вкладам на сумму до 700 тысяч рублей выросли за полгода на 0,5 процентных пункта до 9,3% годовых.
- Однако средняя максимальная ставка в банках ТОП-10 выросла гораздо заметнее.
- Это так, но там же объединены максимальные ставки по вкладам с любым сроком и суммами. И если вдруг хотя бы у одного банка (из ТОП-10 - прим. ред.) появится трехлетний вклад, который банк будет премировать, к примеру, двумя процентными пунктами, картина сразу же исказится.
- Как отразится на политике банков в области привлечения вкладов и на банковском секторе быстрый рост кредитования, продолжающийся на фоне хронического дефицита ликвидности?
- По моим ощущениям, весомая часть роста кредитных портфелей приходится на перекредитование крупных заемщиков, которые не смогли рефинансировать свои займы в Европе. При этом складывается впечатление, что напряжение с ликвидностью - это удел банков из первой тридцатки. Если посмотреть, кто периодически рефинансируется в Центробанке, то видно, что у многих средних банков долгов перед ЦБ нет.
- И насколько существенно, на Ваш взгляд, в этих условиях изменятся во II полугодии ставки по вкладам?
- С моей точки зрения они уже должны были закончить свой рост, но они пока понемногу ползут вверх. Мне очень хочется все-таки придерживаться старой версии, что мы уже находимся на пике, и в дальнейшем скачка процентных ставок не будет. Я не жду в перспективе заметной повышательной тенденции, поскольку не вижу для нее причин.
- Будет ли способствовать сдерживанию роста ставок и укреплению стабильности банковского сектора повторное наделение ЦБ правом контролировать ставки по вкладам?
- С точки зрения надзорных полномочий ЦБ - это мера точечная. Я как страховщик депозитов наличие таких полномочий у ЦБ могу рассматривать только как плюс. Дело в том, что периодически у нас на рынке возникала такая «бизнес-модель», когда банк начинает очень активно привлекать вклады населения, а потом - проводить неосмотрительную кредитную политику или попросту становится банкротом. Строго говоря, надзорный орган должен иметь инструменты, чтобы умерить аппетиты руководства банков, выходящие за рамки разумного. Поэтому мы всегда говорили, что Банку России необходимо иметь в качестве самостоятельной надзорной меры право на введение ограничений по ставкам. Она имеет хороший охлаждающий эффект. Опыт показывает, что ЦБ пользовался этой мерой крайне редко - примерно 10 раз.
- А предоставление регулятору права мотивированного суждения?
- Мотивированное суждение - это вещь, на которой, по моему мнению, должен базироваться банковский надзор, потому что оценить качество активов и аффилированность можно только на основании экспертной оценки. Это единственный доступный способ действительно трезво взглянуть на вещи. Без этого мы так и будем сталкиваться с ситуациями, когда к нам на ликвидацию приходят банки с реальной стоимостью активов в 10% балансовой стоимости.
- Изменилось ли количество банкротств среди банков-участников ССВ и общий объем выплат по обязательствам этих банков в I полугодии 2012 года?
- Если говорить про число страховых случаев, то мы наблюдаем примерно тот же коридор. За семь месяцев прошлого года - 11 страховых случаев, за семь месяцев этого года - 10. Я бы назвал это естественной «усушкой» банковской системы. С точки зрения объема выплат прошлый год был чуть «побогаче» из-за банкротства ООО «АМТ Банк», который дал почти 12 млрд рублей (выплат вкладчикам - прим. ред.). Однако II квартал этого года оказался рекордным по выплатам - более 12 млрд рублей - из-за нескольких относительно крупных банкротств, в первую очередь ООО КБ «Холдинг-Кредит» и ЗАО «ПВ-Банк». Но в целом - ничего выдающегося. С точки зрения наших ожиданий и расчетов - никаких отклонений от нашей гипотезы развития ситуации на рынке не происходит.
- Какие нарушения чаще всего встречались в ходе конкурсного производства в банках-банкротах в этот период?
- Все то же самое, ничего сверхъестественного: высокорискованная кредитная политика, выдача необеспеченных кредитов, неправомерные действия при банкротстве, мошенничества, хищения. Практически каждое банкротство банка, к сожалению, сопровождается направлением одного, а то и нескольких заявлений о возбуждении уголовных дел. Разные суммы, разные причины, но все равно это всегда те или иные преступления в сфере экономики, которые особенно часто совершаются в последние месяцы жизни банка, видимо, когда он начинает реально приближаться к черте банкротства.
- И какой из случаев можно назвать самым «выдающимся»?
- Наверно, самое серьезное нарушение, с которым мы до сих пор в таких масштабах еще никогда не сталкивались, это уничтожение базы данных в банке «Холдинг кредит». Ранее схожие ситуации уже были (уничтожение части электронной базы данных в ЗАО «Межпромбанк», полное уничтожение данных об обязательствах в головном офисе ОАО «Наш банк» - прим. ред.), но не в таких масштабах. Пришлось действительно немного понервничать. В случае с «Холдинг кредитом» выполнение нашей традиционной главной задачи - максимально быстро сформировать реестр требований вкладчиков для страховых выплат - было похоже на восстановление скелета динозавра по отдельным косточкам. Сотни фрагментов разрозненной информации с отдельных компьютеров и бумажных носителей сшивались, и этот процесс «сшития» оказался очень точным - расхождения с ожиданиями вкладчиками минимальны. Это на самом деле была титаническая работа, проведенная совместно с Банком России, которая осталась за кадром, поскольку выносить этот сор на публику мы не хотели.
- А есть вероятность того, что в еще одном банке-банкроте «уронят сервер» (в банке «Холдинг-кредит» уничтожение электронной базы данных объясняли тем, что рабочие в ходе ремонта переносили сервер в другое помещение, выронили и повредили - прим. ред.)?
- Поправки к закону о банкротстве, которые недавно подписал президент, обязывают банки вести учет обязательств и имущества в электронном виде, а также резервировать эту информацию. Кроме того, поправки вводят имущественную (субсидиарную) ответственность за невыполнение этих требований. Сейчас Банк России вместе с нами готовит соответствующий нормативный акт, как реализовывать эту норму. Надеюсь, что в этом вопросе через некоторое время будет более-менее наведен порядок, поскольку принцип личной ответственности за утрату информации и документов, вероятно, будет сдерживать недобросоветных лиц.
- А вообще насколько часты в настоящее время в практике АСВ случаи передачи в правоохранительные органы материалов о нарушениях, выявленных в ходе конкурсного производства, а также возбуждение по этим фактам уголовных дел?
- Если посмотреть «статистику безобразий» по четырем банкам, в которых в I полугодии были завершены ликвидационные процедуры, то по ним было возбуждено три уголовных дела. В отношении бывшего председателя правления ЗАО «Юнитбанк» (г. Самара) Евгения Ляшенко вынесен приговор по статье 201 («Злоупотребление должностными полномочиями»), его приговорили к штрафу. К руководству этих банков также были поданы иски о привлечении их к субсидиарной ответственности на общую сумму около 1,5 млрд рублей, суды удовлетворили 0,7 млрд рублей. Если найдем имущество - будет хорошо, если не найдем - удовлетворимся моральной победой. Иными словами, нарушения наблюдаются практически в каждом банке. Если говорить про накопленную статистику, то с 2005 года, когда, собственно говоря, эта работа была начата, возбуждено 190 уголовных дел, вынесено 25 обвинительных приговоров в отношении 29 человек.
- Какова в настоящее время ситуация вокруг бывшего жигулевского банка «Потенциал» (материалы по выявленным в этом банке нарушениям были переданы осенью прошлого года в Следственный комитет РФ - прим. ред.)?
- У нас это дело ведет АКБ «Российский капитал», к которому был присоединен банк «Потенциал». Насколько я знаю, возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ в отношении неустановленного круга лица.
- Учитывая, что среди членов ССВ продолжают попадаться банкроты, рассматривает ли АСВ в настоящее время возможность увеличения взносов с участников Системы?
- Ставки мы увеличивать не собираемся - для этого нет никаких причин, поскольку с точки зрения достаточности средств в фонде у нас все хорошо.
- А введение дифференцированных взносов в зависимости от степени надежности банков?
- Дифференцированные взносы - это наше далекое будущее. Это - хороший правильный тренд, мы о нем мечтаем, но, я думаю, это вопрос не текущей повестки дня и даже не среднесрочной перспективы.
- Тем не менее, не приведет ли такой подход к ухудшению конкурентных условий в пользу госбанков и крупнейших коммерческих банков?
- Так как мы пока ничего не собираемся в этом плане делать, то никак не ухудшит.
- А как Вы оцениваете инициативы об увеличении «потолка» страховых выплат?
- Если не будет крупных расходов, то в течение ближайшего года мы можем выйти на обсуждение этого вопроса. Основная причина - это накопленная инфляция с 2008 года, которая частично обесценила существующий размер страховки. Но если будут крупные расходы из фонда, то это решение может отдвинуться и дальше 2014 года. Кроме того, многое будет зависеть от динамики роста вкладов - чем быстрее будет увеличиваться их общий объем, тем меньше у нас будет возможностей повысить страховку. Осенью этого года мы планируем начать консультации и сделать сценарные расчеты по поводу того, до какого уровня и когда могут быть увеличены выплаты.
- Но пока никаких ориентиров по сумме нет?
- Больше, чем 700 тысяч .... Есть ощущение, что надо двигаться в этом направлении, но не более.
- Будет ли, на Ваш взгляд, способствовать большей стабильности банковского сектора введение безотзывных вкладов?
- Вещь сама по себе хорошая, но у нас собственный взгляд, который совпадает со взглядами разработчиков готовящихся изменений в Гражданский кодекс (далее - ГК). Они это свойство безотзывности «навесили» на специальный финансовый инструмент - сберегательный сертификат, о чем мы как эксперты ранее много раз говорили. Чтобы не травмировать массовое сознание вкладчиков, мы предлагали развести классические вклады, которые останутся такими, как есть, и сберегательные сертификаты, которые в массовом сознании воспринимаются как нечто другое. Собственно, именно этот подход и закреплен в настоящее время в поправках к ГК. При этом подпадающий под страховые выплаты именной сертификат с фиксированной срочностью с точки зрения этой терминологии будет безотзывным. Я не думаю, что эти бумаги будут пользоваться большой популярностью - если в течение трех лет на них будет приходиться 10% рынка, это будет очень большое достижение. Это не панацея, но все же небольшой вклад в стабильность ресурсов в системе.
- Как Вы оцениваете инициативу распространения гарантий на депозиты ИП и некоммерческих организаций?
- С точки зрения затратности ресурсов системы страхования вкладов депозиты индивидуальных предпринимателей можно застраховать хоть сейчас - это почти ничего не стоит. Мы еще будет обсуждать этот вопрос, хотя, строго говоря, это в большей степени вопрос политики - Правительства, Министерства финансов. В стратегии банковского сектора написано, что следует обдумать эту возможность. Это вопрос выбора: стОит - не стОит. С некоммерческими организациями сложнее - стоимость страхования даже на уровне 700 тысяч имеет гораздо большую цену вопроса. И не очевидно, что это - реалистичная задача в ближайшие пять-семь лет.
- А введение совместных счетов?
- На них, очевидно, будет распространяться действие ССВ, вопрос - в каком виде. Мы предложили, чтобы на каждый совместный счет был установлен лимит в 700 тысяч. Такое предложение мы внесли потому, что банк с точки зрения поправок к ГК не обязан вести учет долей держателей совместного счета, и отсутствие этой нормы может привести к тому, что любой совместный счет может в секунду трансформироваться в счет нескольких тысяч людей.
- Возможно ли внесение поправок в законодательство, касающихся защиты счетов эскроу, открываемых физическими лицами при оформлении крупных сделок (в основном при покупке недвижимости), особенно с учетом предложений Министерства финансов об ограничении суммы сделок, проводимых в наличной форме?
- Счета эскроу в явном виде появляются в только что подготовленных поправках к ГК. Очевидно, вещь будет полезная, и не только для крупных сделок. Безусловно, существует риск, что внесенные на эскроу-счет деньги могут «зависнуть» при банкротстве банка. Сейчас с этим риском сталкиваются те, кто проводят сделки покупки-продажи недвижимости через аккредитивы, и мы сталкивались с такими проблемами. Однако в отношении эскроу-счетов в новом ГК есть обязательство по выведению этих средств из конкурсной массы. Но, на мой взгляд, было бы лучше ввести требование, обязывающее банк при проведении подобных сделок депонировать 100% суммы на эскроу-счете в ЦБ, поскольку тогда их возмещение было бы однозначно гарантировано.
- Возможен ли в случае разрастания кризиса в Еврозоне переход АСВ к практике Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (FDIC) по заблаговременному введению своих представителей в проблемные банки для оценки имеющихся активов и обязательств?
- Я бы не связывал это напрямую с кризисом в Еврозоне. Кризис кризисом, а практика практикой. Я думаю, что любой ближайший кризис не ускорит переход России к такой практике. На прошлой неделе я был в гостях у украинских страховщиков депозитов - они с 24 сентября получают полномочия ликвидатора банков. И у них под влиянием инициатив Всемирного Банка возможно будет реализован именно такой подход - украинский фонд получит возможность на ранней стадии проблемности банков оценить активы и обязательства, подготовиться к выплатам и передаче активов.
Международный валютный фонд, проводивший в 2011 году оценку российского финансового сектора, также рекомендовал, чтобы наши люди (сотрудники АСВ - прим. ред.) совместно со специалистами ЦБ на ранней стадии входили в проблемные банки, чтобы более осознанно подготовиться к ликвидации. Мы, наверное, тоже доживем когда-нибудь до этого, может быть благодаря очередному кризису.
Илья Липкинд,
ИА «Саминвестор».
